车险怎样买既有保障又省钱 -天山网 - 新疆新闻门户

　　【理财学堂】

　　天山网-新疆日报记者 冉虎

　　最近，“95后”的刘欢喜提人生第一辆私家车，在兴奋之余该怎么买车辆保险（以下简称“车险”）令他发愁：“汽车销售服务4S店给的方案保障虽全但保费很高；朋友介绍的经验，看似保费便宜但保障不足。有没有两全其美的方案呢？”

　　随着私家车普及率的提高，人们保险意识的增强，怎么买车险就成了刘欢这样有车一族的心结，毕竟除了购车款，车险是花费较大的项目之一。

　　要想车险买得划算，应该对车险种类进行全面了解。“机动车辆保险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种财产保险，分为交强险（全称机动车交通事故责任强制保险）和商业车险。”中国平安财产保险股份有限公司新疆分公司车险部产品经理李飞介绍。

　　“车主必须购买交强险，汽车没有交强险不能上路，也不能进行车辆年检和年审。”李飞说，“交强险定价虽低，但有不足：一是交强险赔付对象仅限对方车辆和人员出险，如果车主自身车辆受损或车上人员伤亡，交强险不予赔付。二是交强险保额非常低，保障功能有限。”

　　李飞说，在同一次保险事故中，交强险最多赔付对方财产损失2000元；造成对方人员受伤，医药费最多赔付1.8万元；造成对方人员身故或高度残疾，最多赔付18万元。“正因为交强险保额低，所以就需要商业车险特别是第三者责任险来补充。交强险赔付额度不够的部分，由商业险赔付。”

　　交强险是全国统一标准，没有什么购买技巧。但商业车险五花八门，购买“技巧”也较多。商业车险主要有第三者责任险、车辆损失险和车上人员责任险等主险，以及附加医保外医疗费用责任险等附加险。

　　“首先要重点配置第三者责任险，这是最重要的商业车险之一。如果不小心撞了其他人、车辆、房子等，造成对方伤亡或财产损失，交强险赔付之后还可用第三者责任险来赔偿，可以将其理解为‘顶配版’的交强险。”李飞建议，“第三者责任险保额最好不要低于100万元，一线城市可考虑买更高的保额。”

　　出了事故，给对方的赔偿有交强险和第三者责任险基本就够了；但如果不是对方全责，自己车辆的维修费要自掏腰包，这种情况就需要购买车辆损失险。李飞解释说：“与第三者责任险是赔偿对方损失相反，车辆损失险是赔偿车主自身损失，如果车辆因自然灾害或意外事故造成损失，保险公司都可以赔付。”

　　如果上述两种商业车险都已配备，接下来就需要考虑车上人员险。“它是保障驾驶员和车上人员的，不管是谁，只要乘坐的投保车辆发生意外，都可赔付。不过该险种保费较贵，如车上人员为家人等固定人员，可以通过为相关人员购买人身意外险来替代。”

　　了解了车险种类后，李飞提供了车险的3个基础方案，供大家根据自身实际来选择：

　　方案一：交强险+第三者责任险，适合预算有限或车辆价值不高的老司机。

　　方案二：交强险+第三者责任险+车辆损失险，适合刘欢这样的新手司机或车价较贵的车主。

　　方案三：交强险+第三者责任险+车辆损失险+车上人员责任险，适合经常要载亲戚朋友或商业运营的车主。

　　“总体来说，保险保额越高，保障越全面，保费也越贵。”李飞总结说，“各家保险公司的车险保障基本一样，选择时可多家询价，选择最划算的投保。”

　　李飞提醒车主，买车险尽量选择服务网点较多的保险公司。如发生事故，网点多的保险公司道路救援更及时，理赔服务更周到。

　　“连续一段时间不出险，车险费率会有很大折扣；反之，出险次数多，不仅没折扣，次年保费还会上浮。因此，小心驾驶，平安出行，才是最省钱的秘诀。”李飞说。

　　★投资有风险 理财需谨慎

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